跨平台多维大数据
因此为了控制风险，许多P2P网贷平台自己根据信用记录来定利率，申请人不得通过高利率吸引他人放贷。芜湖市拍拍贷公司CEO张俊告诉记者，平台主要基于借款人信用等级的风险定价来定利率，不过宏观来讲，也是由投资人和借款人共同决定的市场定价，因为利率太高贷款人不愿借，利率太低投资人不愿投。
而仅仅依靠央行信贷中心2.5亿人口的银行信贷数据，则无法完成精准的信用评估，因此各大网贷平台都在形成自己的信用数据库。
然而各网贷平台独立的数据库仍有疏漏。“一个人短期内在多个机构同时贷款，而各机构互相并不知道，都仍以原来的信用记录来评估。”张韶峰说。因此，为了对贷款平台加强监管，一些地方政府开始邀请百融金服这类第三方数据库来完善信用监测，百融金服公司目前监测130多家网贷平台、6.1亿人、将近11亿个设备ID，也帮助各地金融局对网贷平台的风险进行预估，例如协助芜湖市网贷风控委员会的尽职调查。
目前，中国金融信贷信用数据的最大拥有者是银行。“金融行业老爱说一句话，银行不缺数据，但事实上,银行只是有最终的交易数据，并没有其他数据。金融只是结果，你为什么要钱，要结婚、买房子、买保险、要出国留学。这些上游数据并不掌握在金融机构手里，所以实际上金融机构应该从别的行业去获取数据。”张韶峰说，即使贷款平台得到贷款人央行信用记录，也应该更多维度考察，做好风险监控。
因此，BAT（百度、芜湖市巴巴、腾讯）也正抓紧提供用户行为的大数据库，但仍然难以获得全面数据。“不是独立第三方，数据就会是割裂的。例如大公司相互之间就不愿意共享数据，他们各自也与许多公司都存在竞争关系，对方不可能把数据共享给他们。”张韶峰说。
P2P设资金池成灾？
除了对贷款人做好信用监控，贷款平台本身的盈利模式也是巨大风险来源，其中典型模式是偷设资金池。
早在2014年11月底，央行条法司已为包括P2P网贷平台在内的民间投资理财公司，提出风险警示，明确要求“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”
但记者调查发现，设资金池、提供担保，这些明令禁止的行为，几乎是业内潜规则。设资金池的平台，利润一般来自收取中间差价。
“P2P业内现在常用的模式：债权转让，所以很多公司不得不做资金池。不得不做债权转让，是因为要去打包资产卖给客户，所以先得有一个公司把债借出去，借给500个人，然后把债权包拆开来卖给客户，所以不得不做资金池。”李青在中国国际金融论坛公开坦言。
“很多机构我知道已经做到35%-40%的放贷利率了，而给投资人的是百分之十几。假设借贷利率是35%，中间你觉得这是一个非常有利润的业务，大概平均有25%的利差，但是实际上来讲，往往很多人忽略了运营成本。现在很多线下P2P公司，资金端募集成本4到6个点，借款点也至少4到6个点，这就10个点去掉了，还不算风控、运营、市场推广，加起来就到了百分之十几。这时，你算下来还有13到15个点的利差，但又忽略坏账率。”李青坦言。
“目前，这些方面确实比较混乱。”央行行长周小川强调其风险，“有一部分P2P平台开展了资金池业务，还有一部分平台开展担保业务，这就相当于吸收存款。这些平台在没有取得牌照的情况下，就开展了相关金融业务，是违法违规的。从另一方面来看，一部分平台如果开展了资金池或担保业务，就有可能导致自身的财务问题。P2P平台本身就卷入了资金借贷关系或担保关系，一旦出现亏损，就会出现‘跑路’，这就造成了风险。因此，监管部门对P2P平台有明确要求，不能形成资金池，不能提供担保。若提供担保，必须申请牌照。目前，这些方面确实比较混乱。”
不过，周小川表示愿意给P2P更多空间来观察。“从金融体系的总体借贷规模来看，P2P网贷余额目前所占比例连万分之一都不到，可以再给予一定的空间进行观察。但是，我们也不能掉以轻心，因为它一旦发生风险，主要伤害的是老百姓。”（国际金融报）
